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发表于 2016-5-9 16:02 | 查看: 397| 回复: 0
本帖最后由 奔跑的蚊子 于 2016-5-9 16:04 编辑


  文·王丽莎
  【导语】为迎接第二个孩子,职业女性需要做好家庭理财筹划,准备充足资金,减轻家庭支出压力以保障两个孩子顺利成长。
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  【正文】2016年我国全面放开“二胎政策”,源于2015年12月27日全国人大常委会表决通过了人口与计划生育法修正案,定于2016年1月1日起正式实施。修正案中规定,生育一孩或两孩的夫妻均可获得延长生育假奖励。法律修改前按照规定应当享受扶助的失独家庭,将继续获得扶助。

  为迎接第二个孩子,需要做好家庭理财筹划,准备充足资金以保障第两个孩子顺利成长。职业女性将如何做好理财规划?

  高女士是一位职业女性,自这项政策出台后,萌生孕育第二个孩子的念头。高女士与丈夫赵先生以及双方父母商量,一家人均支持夫妻在2016年孕育第二个孩子。

  家庭人口供养关系

  赵先生34岁,高女士30岁,女儿5岁;赵先生父亲60岁,赵先生母亲58岁,均已退位,把企业经营权交占赵先生。高女士一家五口人居住三室二厅二卫住房,目前房价市值360万。高女士父母均已退休,且身体健康,与高女士不在同一个城市居住生活,给高女士留有一套住房市值180万。

  家庭财务现状

  高女士是一位贤惠的妻子,善于打理家庭生活,安排每月收入与支出积蓄财富。六年中已还清住房贷款,现家中有急用现金10万元,银行卡中有货币基金20万元,定期存款40万元,投资两年封闭式债券基金80万元,股票投资市值100万元。家中有一辆代步汽车价值60万元。出嫁时,母亲赠送给高女士八根金条共800克,按照实物黄金目前价格为20万元。

  高女士现一家五口人每年生活费用支出12万元,女儿年教育费用4万元,每年给父母赡养费用6万元,预备医疗费用2万元,全家旅游费用4万元,小区物业费2万元。

  高女士为某公司高级职员年收入为56万元,年终奖为20万元。留下6万元支付日常人际交往费用,余下70万元为家庭财富积累。丈夫赵先生自今年接班企业董事长,年薪86万元,年终奖40万元,留下6万元支付交际费用,剩下140万元交给高女士打理家庭积蓄。夫妻双方单位均有五险一金。

   家庭财务诊断分析

  依据高女士家庭资产负债表可知,固定房产占有62.06%,消耗品汽车占有6.9%,剩下资产占比31.04%但家庭成员保险为零。

  现金和货币基金共30万元为家庭紧急备用金,八根金条继续保留等待孩子长大作为陪嫁或聘礼使用。定期存款作为双方父母紧急备用金留存,一旦父母有病情住院可随时支取使用。债券基金和股票为长期持有。

  夫妻二人年收入合计为202万元,家庭年支出42万元,年结余资金160万元,家庭年收支结余率为79.2%,具备较好的储蓄投资能力,有充足资金供养孩子成长与接受教育。

  2016 年家庭理财规划建议

  2016年理财规划中,家中添子,需要增加教育金积累和针对家庭成员所需的保险保障。尽管夫妻收入不错,但是增添一个孩子必然增加了生活支出的压力吗,对此如何轻松化解?

  首先,梳理夫妻收入巧布局。夫妻未来的日子需要多做储蓄。随着孩子长大,财富也会越来越多,日子会越过越甜。

  其次,分析两个孩子教育金是否充足。按照预计设定第二个孩子出生,高女士夫妻需储备两个孩子教育资金。目前高女士每年家庭年收支结余为160万元,六年可积累资金960万元。按一个孩子成长所需200万元考虑通货膨胀因素,500万元可以满足两个孩子成长。

  最后,盘算未来两个孩子成家立业以及是否有养老金储备。教育金储备六年之后,赵先生40岁、高女士36岁,每年收支结余储备金有160万元,十年积累1600万元。按照正常退休计算,夫妻还有20年工作时间,可以储备3200万元。该3200万元没有考虑投资增值与工资增加因素。数据推算两个孩子成家立业使用700万元,加上教育成长500万,还剩3000万元。分别存入定期存款100万元、国债300万元、股票500万、货币基金100万元,留存1000万元做资金安全稳健理财产品。余下1000万元投入万能附加重大疾病和意外保险。退休时可以将这笔保险转换成养老年金保险,每月提取一定资金用于养老。


  近六年资金配置

  2016年投资趋势利好时,把投资收益资金再次进行黄金定投配置,每年盈余金额用来积累黄金,定期存款100万可为出国旅游资产证明时使用,此外,投资国债300万元。孩子教育金属于刚性支出,留下100万元货币基金作为每年教育金方便提取随用。

  投保方面,家庭成员需要备足保险保障,意识到重大疾病保险是必要的健康保障。鉴于家庭处于成长期,可购买万能险保险附加重大疾病和意外医疗,主险可以缴纳到起步保费以上;附加重大疾病保额应该增加到与夫妻俩匹配的保额100~200万元,先顾及保障充足,等待孩子教育金储备好之后,再考虑多储备主险,增加未来养老金转换。

  高女士夫妻憧憬的天伦之乐会在2016年展现,无论是有一个活泼健康的男孩、还是有一个漂亮可爱的女孩,未来一家四口人手拉手走着花园林荫路上,或在休闲之日与一双儿女嬉戏玩耍,看到孩子欢笑玩得开心,夫妻俩也会忘记工作打拼的辛劳。


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